您的財務(wù)狀況是否「過關(guān)」？

文：劉敬助 2020-04-28

理財規(guī)劃 理財 財務(wù)模擬

理財規(guī)劃DIY-擬訂財務(wù)改善計畫

人生充滿變數(shù)，很難現(xiàn)在就全盤掌握人生變數(shù)，所幸這些財務(wù)數(shù)據(jù)容易標(biāo)準(zhǔn)化與量化，只要定期檢視自身的財務(wù)狀況，隨時修正各項模擬參數(shù)，即可隨時試算這一生財務(wù)狀況能否「過關(guān)」！

　　理財規(guī)劃並不難，其實就是簡單3步驟重複做：現(xiàn)況盤點->缺口改善->檢視修正?；仡櫳弦黄榻B的財務(wù)現(xiàn)況盤點，透過編製每年的財務(wù)收支狀況模擬表，以窺視個人(家庭)全生涯的財務(wù)收支是否平衡、財富是否有效累積、期望的人生目標(biāo)是否達(dá)成，及檢視是否犯了三個易造成財務(wù)缺口的行為(生活支出過多的「浪費」、不當(dāng)?shù)耐顿Y、收入與財務(wù)夢想的不匹配)後，本篇將一步步帶領(lǐng)大家擬訂符合自身的財務(wù)改善計畫。

財務(wù)改善計畫擬訂的架構(gòu)

財務(wù)改善計畫主要分為四項：生活收支管理計畫、負(fù)債信用計畫、投資儲蓄計畫、以及財務(wù)風(fēng)險管理計畫。其共同目標(biāo)就是要完成「人生夢想清單」在規(guī)劃的時間內(nèi)實現(xiàn)，而「全生涯財務(wù)模擬狀況表」則是用以檢視及確保四項財務(wù)計畫的合理性，使之得以落地執(zhí)行。請參閱下圖一，各項內(nèi)容說明以下：

生活收支管理計畫

生活收支管理是理財規(guī)劃最核心的項目，本業(yè)的工作收入是大多數(shù)人最主要的收入，因此，在人生上半場，專注本業(yè)提升自我的專業(yè)競爭力，是最重要的任務(wù)，努力追求收入＞支出則是最簡單的目標(biāo)。

負(fù)債信用計畫

適度的舉債(如房貸)可提早實現(xiàn)人生夢想(買房)，但何謂「適度」則是關(guān)鍵，若無健全財務(wù)規(guī)劃，往往很容易讓個人(或家庭）財務(wù)陷入困境，甚至造成重大損失，因此，適當(dāng)?shù)呐e債時機，是生活收支平穩(wěn)且每年已有餘裕的狀況下。

註：負(fù)債信用計畫通常用於有「實物」類型的人生夢想清單(如：房子、車子)。

儲蓄投資計畫

儲蓄與投資的差異，在於風(fēng)險與報酬的高低，「儲蓄」是指存款(或定存)，而「投資」商品甚多，投資報酬率約莫2%-10%不等。高報酬投資一定伴隨高風(fēng)險是不變的定律，所幸所有投資工具普遍都有波峰波谷的循環(huán)，而且長期趨勢向上。因此，短期(1-5年)的財務(wù)目標(biāo)(結(jié)婚準(zhǔn)備金、旅遊準(zhǔn)備金)適合用「儲蓄」累積，而中長期(5年以上)的財務(wù)目標(biāo)(買房準(zhǔn)備金及退休準(zhǔn)備金)，則可運用「投資」複利的效果來達(dá)成。

註：儲蓄投資計畫通常用於「準(zhǔn)備金」類型的人生夢想清單(如：教育準(zhǔn)備金、退休準(zhǔn)備金)。

財務(wù)風(fēng)險管理計畫(保險規(guī)劃)

如能按步就班依上述各項計畫執(zhí)行，看似自此不必再為錢煩惱，然而，人生無常，一次突發(fā)意外，可能造成重大損失，所幸這類風(fēng)險，可運用保險高摃桿的特性，只要花費少許的保費就能進(jìn)行重大財務(wù)風(fēng)險的移轉(zhuǎn)，以確保家庭財務(wù)計畫得以順利進(jìn)行。

全生涯財務(wù)模擬狀況表

依照個人(或家庭)財務(wù)現(xiàn)況盤點，及人生夢想清單期望實現(xiàn)的時間點，再預(yù)估每年所有的收入及支出，並考慮通膨及利率等因素，模擬每年的收支狀況後，試算出個人(或家庭)每年的收支表及資產(chǎn)負(fù)債表，用以檢視是否符合「財務(wù)健全的人生三要件」。

收支模擬與擬訂財務(wù)改善計畫

每個人的財務(wù)狀況不盡相同，每個人都是特殊的案例，難以用通則進(jìn)行說明，以下僅就26歲剛就業(yè)的年輕人為範(fàn)例，進(jìn)行財務(wù)計畫的說明：

收支模擬

人生夢想清單

薪資收入預(yù)估

收入及各項支出(準(zhǔn)備金)預(yù)估

模擬參數(shù)說明：(準(zhǔn)備金以專款專用為原則)

1. 日常生活費：每年食衣住行育樂的生活費用(預(yù)估第1年花費66萬多，每年以通膨率2%遞增），但不包含夢想清單中的結(jié)婚基金、生育兒費用、購車、買房及退休金準(zhǔn)備等。

2. 結(jié)婚準(zhǔn)備金：預(yù)估花費30萬，自26歲每年提撥6萬準(zhǔn)備金放定存，為期5年。

3. 育兒準(zhǔn)備金：預(yù)計自30歲起，每一子女每年提撥18萬準(zhǔn)備金支出，至大學(xué)畢業(yè)。

4. 購車準(zhǔn)備金：預(yù)計自28-32歲，每年提撥6萬準(zhǔn)備金放定存，於32歲購置30萬中古車；並於33-42歲，每年提撥10萬準(zhǔn)備金做投資(投報率3%），於43歲購置100萬新車。

5. 買房準(zhǔn)備金：預(yù)計自30-40歲，每年提撥20萬準(zhǔn)備金做投資(投報率3%），於40歲購置1,000萬的房子，支付20%頭期款及裝潢共250萬。

6. 房貸還款金：800萬貸款，利率2.5%，自41歲起每月還款4萬至60歲。

7. 退休準(zhǔn)備金：自44歲起，每年提10萬準(zhǔn)備金做投資(投報率3%)，並逐年增加2萬投資額，至60歲退休，預(yù)估(投報率3%)可領(lǐng)回本利和550萬。

8. 退休金請領(lǐng)：65歲開始請領(lǐng)勞保及勞退退休金，再加計自行準(zhǔn)備的退休金，預(yù)估夫妻每月各領(lǐng)40,000元。

9. 退休後，仍保有已無房貸的房子可供居住養(yǎng)老。

收支模擬後的結(jié)果，如下圖二所示

由上圖二可完整檢視各年齡區(qū)間(版面關(guān)係改以5年)收入與支出關(guān)係，並得到以下結(jié)論：

● 各項人生夢想清單皆能在期望時間內(nèi)實現(xiàn)

●?符合「財務(wù)健全的人生三要件」

　　此範(fàn)例為成功的收支模擬，後續(xù)只要按以上的收支模擬結(jié)果，擬訂各項財務(wù)改善計畫的執(zhí)行細(xì)節(jié)即可。

　　當(dāng)然，規(guī)劃與模擬只是起頭，計畫的落實執(zhí)行才是關(guān)鍵，此外，人生充滿變數(shù)，很難現(xiàn)在就全盤掌握人生所有變數(shù)，所幸這些財務(wù)數(shù)據(jù)容易標(biāo)準(zhǔn)化與量化，因此，只要定期檢視自身的財務(wù)狀況，隨時修正各項模擬參數(shù)，即可隨時試算這一生財務(wù)狀況能否「過關(guān)」。

理財正面意義：活在當(dāng)下，點燃生命的熱情

回到理財?shù)某踔耘c正面意義，是藉由理財?shù)囊?guī)劃，讓我們看清今生的財務(wù)狀況是否健全，以及提前思考並解決金錢問題，才能把心思放在金錢所不能解決的議題，進(jìn)而提升幸福感，以及發(fā)揮自身的天賦，完成今生的使命。

未完待續(xù)～

Hi，我是Kevin(助子)

一名非金融從業(yè)人員卻熱愛理財?shù)馁Y訊人。

歷任ERP程式設(shè)計師、財務(wù)顧問師，現(xiàn)任財務(wù)主管，試圖以企業(yè)財務(wù)管理的觀點與經(jīng)驗，加上個人對金錢財富的體悟，試圖發(fā)展出個人與家庭理財規(guī)劃的模式，期望人們都不為錢所困，進(jìn)而發(fā)揮天賦，完成今生的使命。

引用一位財經(jīng)前輩書中的一段話為座右銘：
「金銀為盾、生產(chǎn)力為矛，知識指引方向、勇氣追尋夢想，面對未來，我們已無所畏懼。」

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